影响我国个人旅游消费信贷发展的因素和对策

　　一、导言

　　随着社会的发展和人们生活水平的提高，外出旅游已由奢侈消费逐步成为人们的一种基本生活需求，旅游已成为我国城乡居民消费的新热点。旅游消费是一种连动性消费，可以有效牵动商业、餐饮、文化、娱乐、交通等相关产业的发展，旅游业已经成为我国的主导经济产业之一。据统计，20xx年我国国内旅游者为7.84亿人次，旅游收入为3522亿元人民币。按照世界旅游组织标准预测，到202x年我国国内旅游人次数将达到19.82亿人次，大致相当于每个国民一年出游1.5次，国内旅游收入将达到30436.6亿元，相当于202x年国内生产总值的8.7%。毫无疑问，如果预测目标能够实现，旅游业对于我国经济增长的贡献率将越来越大。但是要达到预定目标，需要社会各界的精心培育，需要采取各种行之有效的措施，在我国积极实施个人旅游消费信贷就是应当采取的措施之一。所谓个人旅游消费信贷，就是银行向消费者发放信贷资金，用于旅游消费。在市场经济发达国家，个人旅游消费信贷是个人消费信贷中一项成熟的金融业务产品，是个人消费信贷的重要组成部分。我国银行业已经开展了个人消费信贷业务，比如住房按揭贷款、汽车及其他耐用消费品贷款业务，但是，目前我国开展个人旅游消费信贷业务的银行却不多，即使有些银行开办了这一业务，也是问津者寥寥，个人旅游消费信贷在我国步履蹒跚，发展得极其缓慢，在整个消费品支出中所占份额微乎其微。例如，中国工商银行广东省分行自推出旅游贷款服务两年来，仅办过几例旅游消费贷款，中国银行、上海浦东发展银行等银行也不例外；即使在我国经济比较发达的江苏、福建、北京等省、市实际申请者也很少。西方国家的成功实践证明，个人旅游消费信贷能够实现银行、消费者和旅游业“三赢”，为什么在我国却没有形成应有的热潮呢？我国如何才能发展个人旅游消费信贷？

　　二、我国个人旅游消费信贷发展制约因素分析

　　（一）旅游消费观念滞后

　　我国长期以来形成的节俭持家的传统观念，使得很多消费者对借贷消费持保守态度，尤其是对于旅游这种非必需品的消费，更倾向于自筹资金。在一些地区，尤其是农村和小城市，人们普遍认为借贷旅游是不理智的行为，担心因此而增加家庭负担，影响日常生活。此外，部分消费者对个人信用的认识不足，担心因未能按时还款而影响个人信用记录，进而影响未来的金融活动。这种观念上的障碍，严重制约了个人旅游消费信贷的发展。

　　（二）金融产品设计与市场需求脱节

　　当前，我国个人旅游消费信贷产品设计存在一定的局限性，主要表现在以下几个方面：一是贷款额度较低，难以满足消费者高端旅游的需求；二是贷款期限较短，增加了消费者的还款压力；三是审批流程繁琐，耗时较长，降低了消费者申请的积极性。这些问题的存在，使得现有的旅游消费信贷产品难以吸引更多的消费者。同时，金融机构在推广旅游消费信贷时，往往缺乏针对性的营销策略，未能有效地将产品的优势传达给目标客户群体，导致市场认知度不高。

　　（三）风险控制机制不健全

　　个人旅游消费信贷作为一种新兴的金融产品，其风险控制机制尚不完善。一方面，由于旅游消费具有较强的季节性和不确定性，金融机构在评估贷款风险时面临较大的挑战。另一方面，我国个人信用体系建设相对滞后，金融机构获取消费者信用信息的渠道有限，难以准确评估借款人的还款能力，这在一定程度上增加了信贷风险。此外，一旦发生违约，金融机构追偿难度较大，缺乏有效的法律保障，这也是制约个人旅游消费信贷发展的重要因素。

　　（四）法律法规支持不足

　　尽管近年来我国在金融创新方面取得了一定的进展，但与个人旅游消费信贷相关的法律法规仍不够完善。例如，关于旅游消费信贷的具体操作细则、消费者权益保护等方面的法律规定较为模糊，缺乏明确的指导和规范。此外，对于金融机构在开展旅游消费信贷业务过程中可能遇到的问题，如信用评级、风险评估、合同管理等，现有法律法规提供的支持力度有限。这些法律法规上的空白，不仅影响了金融机构的积极性，也限制了个人旅游消费信贷市场的健康发展。

　　三、促进我国个人旅游消费信贷发展的对策建议

　　（一）转变旅游消费观念，营造良好的社会氛围

　　首先，应通过多种渠道加强宣传，引导公众树立正确的旅游消费观，鼓励合理、适度的借贷消费。政府和相关部门可以通过媒体、网络等平台，普及个人信用知识，增强消费者的信用意识，消除他们对借贷旅游的顾虑。同时，学校和社区应加强对青少年和中老年人群的旅游教育，培养他们的旅游兴趣，提高旅游消费的意愿。此外，还应倡导文明旅游、绿色旅游的理念，让旅游成为一种健康的生活方式，从而为个人旅游消费信贷的推广创造良好的社会环境。

　　（二）优化金融产品设计，满足多样化消费需求

　　金融机构应根据市场需求，不断创新和完善个人旅游消费信贷产品。一方面，可适当提高贷款额度，延长贷款期限，减轻消费者的还款压力；另一方面，简化审批流程，缩短放款时间，提高服务效率。针对不同类型的旅游消费，如亲子游、蜜月游、探险游等，设计差异化的信贷产品，满足消费者的个性化需求。同时，金融机构还应加强与旅游企业的合作，共同开发旅游消费信贷套餐，提供一站式金融服务，提升客户的体验感和满意度。

　　（三）完善风险控制体系，保障信贷安全

　　建立健全个人旅游消费信贷的风险控制体系是确保业务可持续发展的关键。金融机构应加强对借款人资信状况的审查，利用大数据、人工智能等技术手段，提高风险识别和评估的准确性。同时，建立完善的贷后管理制度，定期跟踪借款人的还款情况，及时发现并化解潜在风险。此外，还应加强与保险公司的合作，探索引入旅游意外险、信用保证险等产品，分散信贷风险。对于可能出现的违约行为，金融机构应制定合理的处置方案，依法维护自身权益，同时也要保护好消费者的合法权益，避免因追偿不当引发社会矛盾。

　　（四）加强法律法规建设，提供有力政策支持

　　政府应加快完善与个人旅游消费信贷相关的法律法规，为业务的健康发展提供坚实的法律基础。具体而言，应明确旅游消费信贷的操作流程、风险控制、消费者权益保护等方面的规定，确保金融机构有章可循。同时，加大对违法违规行为的惩处力度，维护市场秩序。此外，政府还应出台一系列政策措施，如税收优惠、财政补贴等，激励金融机构积极参与个人旅游消费信贷业务。对于在业务发展中表现突出的机构和个人，给予表彰奖励，树立典型示范效应，推动全行业共同进步。

　　总之，个人旅游消费信贷作为推动旅游业发展的重要手段，其重要性日益凸显。面对当前存在的问题和挑战，我们需要从多方面入手，综合施策，努力营造有利于个人旅游消费信贷发展的良好环境。只有这样，才能真正激发市场活力，促进旅游业持续健康发展，为实现经济社会高质量发展作出更大贡献。

《 影响我国个人旅游消费信贷发展的因素和对策 》,由互联网用户分享整理。
链接地址：http://m.sanweiyuan.com/news/40112.html 转载请保留,谢谢!