某市农信社推行不良贷款分账经营推进业务发展经验材料

　　“三位一体”：助推农信社跨越发展的新模式——xx市农信社精心打造推进业务发展的“加速器”

　　近两年来，xx市农信社通过推行不良贷款分账经营，让农区机构和城区网点放下包袱，轻装上阵提速发展业务，构建了以专业清收部和城乡营业网点“三位一体”的经营运作模式。到20xx年末，新的经营模式已成为该市联社推进业务跨越发展的“加速器”，存贷规模和市场份额首次双超农行，一举跃居辖内银行同业之首，逐步走出“规模小、风险高、基础差、效率低”的经营困境，实现“综合实力从弱到强、经营管理从粗到精、业务发展从慢到快、服务形象从差到优”的飞跃，被xx省农信联社誉为“xx奇迹”。

　　“三改一完善”补足经营短板

　　改造网点形象，做到略胜一筹。20xx年5月，针对辖内46个与农行机构并存的农区网点，存款余额比农行少54亿元、份额不及农行三分之一的问题，该市联社精心制定并实施了“短板提升工程”，迅速将网点改造统一纳入固定资产投资预算，并由财务科牵头，各县级联社基建办具体负责此项工作。在实施过程中，该市联社专门聘请了省内知名设计公司和造价咨询公司，严把施工方案设计关和预决算审计关，公开招标落实施工单位，做到“七个统一”，即统一装璜设计、统一装修施工、统一建筑用材、统一硬件配置、统一合同文本、统一组织验收、统一进行决算，确保46个“短板”网点改造升级后，在实用性、功能性和美观性上均有显著提高，外观效果与整体质量明显优于其他银行机构。

　　改进服务方式，做到独树一帜。在“短板”网点内部，全面推行柜员制，及时增加服务窗口，分设VIP大户室和涉农补贴资金发放专柜，开通省辖联行、农信银、大小额支付清算系统和网上银行业务，解决服务窗口少、排队时间长、业务办理慢等问题，大大提升了客户满意度。同时，该市联社还创新推出了“移动银行”服务，利用流动服务车深入农村偏远地区，提供上门金融服务，真正实现了金融服务的“最后一公里”。此外，为了更好地满足不同客户的需求，该市联社还设立了24小时自助银行，配备了先进的自助设备，方便客户随时办理存取款、转账等业务。

　　改革考核机制，做到激励有效。为了进一步激发员工的工作积极性和创造性，该市联社对原有的绩效考核体系进行了全面改革。一是建立科学合理的考核指标体系，将业务发展、风险管理、服务质量等多个维度纳入考核范围，确保考核结果客观公正。二是实行差异化考核，根据不同岗位的特点和职责，设置不同的考核标准和权重，避免“一刀切”。三是加大奖励力度，对表现突出的员工给予物质和精神上的双重奖励，充分调动员工的积极性和主动性。四是建立健全容错纠错机制，鼓励员工大胆创新、勇于尝试，对于因改革创新而产生的合理失误，给予宽容和支持。

　　完善内控管理，做到防范有力。为了有效防控各类风险，该市联社不断完善内控制度，强化风险意识，提升管理水平。一是建立健全风险管理体系，成立专门的风险管理委员会，定期召开会议，分析风险形势，研究应对措施。二是加强合规文化建设，通过举办培训班、开展知识竞赛等形式，提高全员的合规意识和法律素养。三是完善信贷审批流程，严格执行“三查”制度，确保每笔贷款都经过严格的审查和评估。四是加强信息技术支持，引入先进的风险管理软件，提升风险识别和预警能力。五是建立健全监督机制，设立独立的内部审计部门，加强对各项业务的监督检查，及时发现和纠正存在的问题。

　　“三位一体”经营模式的具体实施

　　专业清收部：精准施策，高效清收。为了有效化解不良贷款风险，该市联社成立了专业清收部，专门负责不良贷款的清收工作。一是建立科学的清收机制，根据不良贷款的不同类型和特点，制定个性化的清收方案，确保清收工作的针对性和有效性。二是加强队伍建设，选派经验丰富的信贷人员和法律专家组成清收团队，提升清收能力和水平。三是运用多种手段，综合运用诉讼、调解、重组等方式，灵活应对各种复杂情况，提高清收成功率。四是建立激励机制，对清收回笼资金按比例提取奖金，充分调动清收人员的积极性。五是加强与政府和法院的沟通协调，争取政策支持和法律保障，为清收工作创造良好的外部环境。

　　城乡营业网点：优化布局，提升效能。为了更好地服务广大客户，该市联社对城乡营业网点进行了优化布局，提升服务效能。一是合理规划网点布局，根据人口分布和经济发展情况，科学设置网点位置，确保覆盖面广、服务便捷。二是加强网点建设，按照“七个统一”的标准，对所有网点进行全面改造升级，提升网点的形象和服务水平。三是优化服务流程，简化业务办理手续，缩短客户等待时间，提高服务效率。四是加强员工培训，定期组织业务培训和技能竞赛，提升员工的专业素质和服务水平。五是加强科技应用，推广自助设备和移动支付，提升客户的体验感和满意度。

　　“三位一体”经营模式的成效

　　自推行“三位一体”经营模式以来，xx市农信社取得了显著的成效。一是业务规模快速增长，到20xx年末，该市联社各项存款余额达到280亿元，同比增长20%，各项贷款余额达到180亿元，同比增长15%，市场份额首次超过农行，跃居辖内银行同业之首。二是资产质量明显改善，不良贷款率从20xx年初的5%下降到20xx年末的2%，拨备覆盖率从120%提高到150%，风险抵御能力显著增强。三是服务水平大幅提升，客户满意度持续提高，投诉率逐年下降，品牌形象和市场影响力不断提升。四是员工队伍更加稳定，通过实施科学的绩效考核和激励机制，员工的工作积极性和创造性得到充分发挥，队伍凝聚力和战斗力显著增强。

　　未来展望

　　面对新形势、新任务、新挑战，xx市农信社将继续坚持“三位一体”经营模式，不断创新思路、完善机制、提升服务，努力实现更高质量的发展。一是深化体制改革，加快推进农信社改制工作，提升法人治理水平，增强市场竞争力。二是优化业务结构，大力发展中间业务和电子银行业务，拓展收入来源，提高盈利水平。三是强化风险防控，建立健全风险预警和处置机制，确保资产质量稳步提升。四是加强科技支撑，加快信息化建设步伐，提升科技应用水平，推动业务转型升级。五是提升服务水平，继续优化网点布局和服务流程，提高客户体验感和满意度，树立良好的品牌形象。

　　总之，“三位一体”经营模式为xx市农信社带来了新的发展机遇和动力，成为推动其跨越发展的“加速器”。未来，该市联社将继续秉持“服务三农、服务小微、服务社区”的宗旨，不断深化改革、创新发展，努力为地方经济社会发展做出更大的贡献。

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