关于如何做好银行信贷风险防控的几点思考

　　银行信贷业务具有风险高、收益突出、对经营的影响举足轻重的特点，银行风险防范的重点主要是不良信贷的防范。随着农发行业务范围的不断拓宽，中央防范化解地方政府隐性债务的依然从严，并持续保持了高压监管态势，我行面临的信贷风险趋于多元，防控难度日益增加。信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直到发生的渐进过程，其不确定损失容易被忽略。而风险总伴随信贷活动存在，在促进业务发展的同时有效风险防控，对确保农发行可持续发展意义重大。通过近期学习了中央、国务院有关政策精神以及总行、省行、市行相关政策解读、有关工作要求，现结合本行实际，经过梳理，浅谈几点心得，不当之处请批评指正。

　　一、风险防控工作存在的问题

　　（一）风险处置难度持续加大

　　当前经济形势千变万化，中央政策制度不断调整，农发行作为政策性银行无疑要坚决贯彻执行。换句话说，农发行长期从事政策性信贷业务，发放的贷款属于政策性贷款，在信贷管理上以执行政策为主，贷款风险管理意识不强。我行大部分贷款风险都是依靠地方政府，灵活运用多种方式消化处置的。但随着中央对防范化解地方政府隐性债务做出的一系列部署、国家预算管理制度的调整、地方政府举债的规范，我行农业农村基础设施业务面临新的挑战，风险处置的合法性、合规性要经得起内外部检查，这势必影响我行风险化解处置的进程。

　　（二）信贷管理制度落实还不够到位

　　贷前调查作为风险控制的关键环节，需要信贷人员对企业生产经营、产品和市场前景等进行详细的调查了解，对账、表、证以及非财务信息等相关数据进行核实，通过全面分析后再对企业做出客观公正的评价，但由于近年来商业性贷款业务不断萎缩，信贷人员对商业性贷款缺乏相关业务新政策、新知识的了解和掌握，实地调查能力与商业性银行相比还存在一定差距，前期贷款调查时力不从心，掌握情况和贷前分析不够全面、真实。此外，贷中审查和贷后管理也存在一定的问题。在贷中审查阶段，由于审批流程繁琐，审批时间较长，导致部分优质项目因资金不到位而错失良机；在贷后管理方面，由于缺乏有效的跟踪机制，对借款人的还款能力和意愿缺乏及时准确的评估，导致贷款回收率不高，增加了不良贷款的风险。这些问题的存在，不仅影响了我行的信贷资产质量，也制约了我行的业务发展和竞争力提升。

　　二、风险防控工作的改进措施

　　针对上述存在的问题，结合当前的经济形势和政策环境，提出以下几点改进措施，旨在加强我行的信贷风险防控能力，确保信贷业务的健康发展。

　　（一）强化风险意识，提高风险管理水平

　　首先，全行上下要深刻认识信贷风险管理的重要性，将风险管理理念贯穿于信贷业务的全过程。各级管理层要高度重视风险管理，将其纳入日常管理工作的重要内容，定期召开风险管理专题会议，分析风险形势，研究对策措施，确保风险管理工作的有效推进。其次，要加强信贷人员的专业培训，提高其风险识别和防控能力。通过组织专题培训、案例分析、经验交流等方式，使信贷人员熟练掌握信贷业务的新政策、新知识，增强其对市场变化的敏感性和应对能力。同时，要建立激励约束机制，将风险管理成效与绩效考核挂钩，激发信贷人员的工作积极性和责任感。

　　（二）优化信贷结构，提升资产质量

　　一是要合理调整信贷投向，优化信贷结构。根据国家宏观经济政策和行业发展规划，加大对符合国家产业政策、具有成长潜力和良好发展前景的企业的支持力度，减少对产能过剩、环境污染严重行业的信贷投放，降低信贷资产的系统性风险。二是要创新信贷产品和服务，满足客户的多元化需求。结合我行的业务特点和优势，开发适合农业、农村、农民的信贷产品，如农业产业化贷款、农村基础设施建设贷款等，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。三是要加强信贷资产的动态管理，及时调整信贷策略。通过建立信贷资产分类管理机制，定期对信贷资产的质量进行评估，对于风险较高的贷款要及时采取措施，防止风险扩散和蔓延。

　　（三）完善信贷管理制度，规范业务操作

　　一是要进一步完善信贷管理制度，明确各环节的操作流程和责任分工。制定科学合理的信贷政策和操作规程，确保信贷业务的规范化运作。二是要加强信贷审批的独立性和专业性，提高审批效率。通过建立独立的审批机构，实行专业化审批，缩短审批时间，提高审批质量。三是要强化贷后管理，建立健全跟踪机制。加强对借款人的贷后监督，定期进行现场检查和非现场监测，及时掌握借款人生产经营状况和还款能力的变化，发现潜在风险及时采取措施，确保贷款的安全回收。

　　（四）加强内外部合作，形成风险防控合力

　　一是要加强与地方政府的合作，共同防范和化解风险。积极与地方政府沟通协调，争取政策支持，共同研究解决地方经济发展中的融资难题，促进地方经济健康稳定发展。二是要加强与监管部门的沟通，主动接受监管指导。定期向监管部门报告我行的信贷业务情况，及时反馈存在的问题和困难，争取监管部门的理解和支持。三是要加强与其他金融机构的合作，实现资源共享。通过建立信息共享平台，加强与商业银行、保险公司等金融机构的信息交流，共同防范和化解金融风险，维护金融市场的稳定。

　　三、结语

　　总之，信贷风险管理是银行经营管理的核心内容之一，关系到银行的生存和发展。面对复杂多变的经济形势和日益严峻的信贷风险，我行要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实中央、国务院及上级行的各项决策部署，坚持稳中求进的工作总基调，以提高信贷资产质量和防范化解风险为主线，不断创新风险管理手段，完善信贷管理制度，优化信贷结构，加强内外部合作，努力构建全方位、多层次的风险防控体系，为推动我行高质量发展提供坚实的保障。希望全行上下团结一心，迎难而上，为实现我行的发展目标而不懈奋斗。

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