如何处理银行不良资产

　　近年来，中国的国有企业严重亏损，债务/资产比高达80%以上，相应地，银行的不良资产比重越来越大，国有银行也进入了亏损的阶段。正因如此，国内外的许多经济学家和投资者对中国改革与增长前景的怀疑不断加重：中国的银行坏债问题比东南亚各国更加严重，东南亚各国陷入了金融危机和经济危机，中国会不会不久也会陷入危机？中国经济的“金融风险”似乎成了世界所关注的焦点问题。而在另一方面，许多人也认为，银行坏债问题已经存在好多年了，中国经济仍在增长，近期内似乎也没有陷入金融危机的危险。与此同时，从1998年起，中国政府采取了扩张性的财政政策，通过扩大财政赤字、增加发行政府债券来扩大基础设施投资。这种增加政府债务的作法，也引起了人们对中国经济金融风险的疑虑。本文提出了“国家综合负债”和“国家综合金融风险”的概念，试图系统地回答以上的各种问题，对一系列经济现象和经济政策进行综合的分析。与此相关，本文也将对“坏债”的清理问题进行一些理论的分析，试图清理一下这方面的模糊认识。

　　一、国有银行不良资产与政府债务

　　中国银行系统特别是国有银行系统的“坏债”占银行贷款总额的比重很高，这似乎是一个不争的事实。我们没有这方面的准确的数字，只能根据各方面的信息加以估计。为了最大程度地估计风险，避免低估问题的严重性，我们采用目前见到的各种估计当中较为严重的一种，即估计不良资产占银行贷款总额的25%。国有企业负债严重，当然首先是因为体制方面的问题。在国有企业、国有银行、政府干预这种三位一体的国有经济体制下，国有经济这个整体对社会欠下的“坏帐”总会以各种形式发生（财政补贴、三角债、工资拖欠、垃圾股票、垃圾债券、通货膨胀，等等，我们这里暂不详细分析）。但以银行坏债这种特殊形式发生，其中一个具体的原因，就是从20世纪80年代开始，中国政府逐渐地将国家财政对国有企业的财务责任，转移给了银行系统。这一过程中，银行成为了国有企业融资的主要渠道，而国有企业由于缺乏有效的激励机制和市场约束，往往无法实现预期的经济效益，导致大量贷款成为坏账。

　　二、国家综合负债的概念及其影响

　　“国家综合负债”是指一个国家在一定时期内，由政府、企业、个人等各个部门形成的总负债水平。这一概念不仅包括显性的政府债务，还包括隐性的或潜在的负债，如社会保障缺口、环境治理成本等。在中国，随着经济的快速发展，国家综合负债的规模也在不断扩大。特别是在20世纪90年代末期，为应对亚洲金融危机的影响，中国政府采取了一系列积极的财政政策，通过扩大财政支出和增加政府债券发行，有效刺激了经济增长，但也带来了政府债务的迅速增长。此外，国有企业改革中产生的大量不良资产，以及金融体系中存在的潜在风险，都使得中国的国家综合负债水平居高不下。

　　三、国家综合金融风险的评估与管理

　　“国家综合金融风险”是指在国家综合负债的基础上，考虑各种内外部因素对金融稳定的影响。这些因素包括国际经济环境的变化、国内经济结构的调整、金融市场的波动等。对于中国而言，如何有效评估和管理国家综合金融风险，是确保经济持续健康发展的重要任务。一方面，需要加强金融监管，完善法律法规体系，提高金融机构的风险管理水平；另一方面，应积极推进国有企业改革，优化企业治理结构，增强企业的市场竞争力和盈利能力，从而减少不良资产的产生。同时，政府还应加大对社会保障体系的投入，缓解社会保障压力，减轻未来的财政负担。

　　四、坏债清理的理论与实践

　　对于银行坏债的清理，理论界和实务界已经进行了大量的研究和探索。从理论上讲，坏债的形成既有微观层面的原因，如企业管理不善、市场信息不对称等，也有宏观层面的因素，如经济周期波动、政策调控失当等。因此，坏债的清理不应仅仅局限于个案处理，而应从制度层面入手，建立一套完善的金融风险防范机制。实践中，中国采取了多种措施来化解银行坏债问题，包括成立资产管理公司专门负责处置不良资产、推动银行股份制改造、引入外资参与银行重组等。这些措施在一定程度上缓解了银行坏债的压力，但同时也带来了一些新的挑战，如资产管理公司的运营效率、外资参与后的股权结构变化等。

　　五、结论与展望

　　综上所述，中国的国有银行不良资产问题和政府债务问题是相互关联的，它们共同构成了国家综合负债的一部分，并对国家综合金融风险产生了重要影响。面对这些问题，中国政府已经采取了一系列措施，并取得了一定成效。然而，随着经济全球化进程的加快和国内经济结构调整的深入，未来中国仍将面临诸多挑战。为此，需要继续深化金融体制改革，完善金融市场体系，加强金融监管，提高金融服务实体经济的能力。同时，应进一步推进国有企业改革，优化国有资本布局，提升国有企业的核心竞争力。只有这样，才能从根本上解决银行坏债问题，降低国家综合负债水平，防范和化解国家综合金融风险，为中国经济的长期稳定发展提供坚实的保障。

　　在新的历史条件下，深入学习了习近平新时代中国特色社会主义思想，我们更加明确地认识到，坚持改革开放不动摇，坚持走中国特色社会主义道路，是解决当前经济金融问题的根本出路。通过不断深化改革，创新体制机制，中国完全有能力克服前进道路上的各种困难和挑战，实现经济金融的持续健康发展。

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