完善欠发达地区农村金融服务体系思考

　　本文以某省某市为样本，探讨欠发达地区农村金融服务问题。一、当前农村金融服务体系存在的问题及原因分析

　　（一）农村金融供给总体不足。首先，支农金融机构种类较为单一。目前该市农村地区平均每个乡镇拥有2至3个金融机构网点，每5000户农户仅有1个信贷服务点，主要由农村信用合作社承担金融服务，信贷供给主体较为单一。其次，农业贷款比重依然偏低。20xx年至20xx年间，该市农业贷款余额占全市总贷款余额的比例平均不超过25%，这表明农业领域获得的金融支持相对有限。

　　（二）农村金融服务水平有待提升。该市涉及农业的金融产品大多集中在小额农户贷款等传统生产型信贷品种上，针对农户的消费性贷款等新型支农金融产品尚未广泛推广。此外，农村金融机构接入支付系统的网点比例、银行卡发行量以及电话银行和POS机具的布设量均处于较低水平，主要集中于经济条件相对优越或靠近县城的乡镇区域，与当前多样化且层次分明的农村金融需求相比，存在显著差距。

　　（三）农村金融生态环境较为脆弱。一方面，授信环境不佳。由于农民及农村小微企业普遍缺乏有效的、可以交易的抵押物，加上银行对于企业诚信度的担忧，导致整个农村地区的社会信用体系尚未建立健全。另一方面，法制环境不够理想。现行法律法规在保护债权人......