银行普惠金融发展问题与对策

　　摘要：201x年1月15日，国务院关于印发推进普惠金融发展规划（201x—202x年）的通知（国发〔20xx〕74号）正式颁布。中国将致力于机会平等和可持续发展原则基础上大力发展普惠金融。当前，我国普惠金融开展如火如荼，取得了阶段性的成果，惠及了各界人士，尤其以弱势群体受益最多。推广普惠金融意义重大。在发展普惠金融过程中，也面临着含义理解不透彻；监管措施有待完善；政策支持力度、引导方向需要加强；参与机构良莠不齐，个别“李鬼们”欺世盗名，以普惠金融之名行诈骗之实；风险收益不相匹配，个别中小银行资产质量快速下行；手续繁琐、运营效率低下……等等问题与困扰。本文将就普惠金融推进进程中暂时遇到的问题立足于当前结合对未来的展望，基于股份制银行践行普惠金融成功与失败的教训，提出一些应对措施。水平所限，错漏难免，权当是抛砖引玉、引水开渠吧。

　　Abstract: In January 15, 201x, the State Council issued a circular on promoting the inclusive financial development plan (201x 202x) (issued by state [20xx] No. 74). China will strive to develop Inclusive Finance on the basis of the principle of equal opportunities and sustainable development. At present, China"s Inclusive Finance is carried out in full swing, achieving phased results, benefiting all sectors of society, especially the most vulnerable groups. The promotion of Inclusive Finance is of great significance. However, during the development process of Inclusive Finance, there are also problems such as inadequate understanding of its meaning; regulatory measures need to be improved; policy support and guidance directions need to be strengthened; participating institutions vary in quality, with some fraudsters using the name of Inclusive Finance for deception; risk and returns are not well matched, leading to rapid deterioration in asset quality for some small and medium-sized banks; complicated procedures and low operational efficiency... This article aims to address the temporary problems encountered in the process of promoting Inclusive Finance, combining current situations with future prospects. Based on the lessons learned from the successful and failed practices of joint-stock banks in implementing Inclusive Finance, some countermeasures are proposed. Due to limited knowledge, there may be errors or omissions, which can be considered as a way to stimulate further discussion.

　　一、普惠金融的重要性及其在中国的发展现状

　　普惠金融是指通过创新金融产品和服务，使社会各阶层特别是低收入群体能够获得基本金融服务的一种理念和实践。它不仅是实现社会公平的重要途径，也是推动经济持续健康发展的重要力量。自201x年以来，中国政府高度重视普惠金融的发展，将其作为国家发展战略的重要组成部分，出台了一系列政策措施，旨在构建一个更加包容、高效的金融市场体系。

　　在政策的引导和支持下，中国的普惠金融事业取得了显著成效。根据最新统计数据，截至201x年底，全国小微企业贷款余额达到数十万亿元人民币，同比增长近20%，增速远超同期GDP增长率。此外，农村地区金融服务覆盖面不断扩大，农民贷款难、贷款贵的问题得到有效缓解。与此同时，互联网金融等新兴业态的快速发展，为普惠金融注入了新的活力，使得更多偏远地区的居民也能享受到便捷的金融服务。然而，在取得成绩的同时，我们也清醒地认识到，普惠金融的发展仍面临诸多挑战，这些问题不仅影响着金融市场的稳定，也制约了其服务实体经济的能力。

　　二、普惠金融发展中存在的主要问题

　　（一）概念理解偏差导致实施效果打折

　　普惠金融的核心在于“普”和“惠”，即广泛性和优惠性。但在实际操作中，部分金融机构为了追求短期利益，往往忽视了这一点，将高风险、高成本的产品包装成普惠金融产品推向市场，这不仅违背了普惠金融的初衷，也增加了金融市场的不稳定因素。因此，如何正确认识和把握普惠金融的本质，成为当前亟待解决的问题之一。

　　（二）监管机制不健全影响行业发展

　　尽管近年来监管部门不断加大对于普惠金融领域的监管力度，但由于该领域涉及面广、业务模式多样，现有的法律法规尚无法完全覆盖所有可能的风险点。特别是在互联网金融快速发展的背景下，一些不法分子利用监管空白进行非法集资、诈骗等活动，严重损害了投资者利益和社会稳定。因此，建立健全适应普惠金融特点的监管框架，是保障行业健康发展的关键。

　　（三）政策支持不足限制了普惠金融的深度和广度

　　尽管国家层面已经出台了不少支持普惠金融发展的政策文件，但在地方执行层面，由于资源分配不均等原因，导致部分地区普惠金融政策落实不到位。此外，针对不同群体的差异化需求，现有政策供给还不够丰富，难以满足多元化金融服务的需求。因此，进一步完善政策体系，增强政策的针对性和有效性，是促进普惠金融深入发展的必要条件。

　　（四）金融机构内部管理滞后阻碍服务创新

　　随着信息技术的迅猛发展，传统银行业务模式正在发生深刻变革。然而，许多中小型银行在面对这一变化时显得力不从心，一方面是因为技术投入不足，难以跟上时代步伐；另一方面则是因为内部管理机制僵化，缺乏灵活应变能力。这些问题不仅限制了金融机构自身的发展空间，也影响到了其提供高质量普惠金融服务的能力。因此，加快金融机构改革步伐，提升管理水平和技术实力，是提高普惠金融服务效率的重要举措。

　　三、股份制银行在普惠金融实践中的经验与教训

　　股份制银行作为我国银行业的重要组成部分，在推动普惠金融方面发挥了积极作用。通过不断创新金融产品和服务模式，这些银行成功地将更多资金引入到小微企业和“三农”等领域，有效缓解了融资难题。例如，某股份制商业银行推出了一款面向小微企业的信用贷款产品，凭借较低的利率和简化的审批流程，受到了市场的广泛欢迎。此外，还有一些银行积极探索与互联网平台合作，利用大数据、云计算等先进技术，提高了服务效率和客户体验。

　　然而，成功的背后也有失败的案例。由于市场竞争激烈，部分银行在追求规模扩张的过程中，忽视了风险控制，导致不良贷款率上升，资产质量下滑。更有甚者，个别银行为了吸引客户，盲目降低门槛，放任“李鬼”机构混入市场，最终酿成了严重的后果。这些教训告诉我们，在推进普惠金融的过程中，必须始终坚持审慎经营的原则，平衡好业务拓展与风险管理之间的关系。

　　四、促进普惠金融健康发展的对策建议

　　针对上述问题，我们提出以下几点建议：

　　（一）深化认识，准确把握普惠金融内涵

　　各级政府和金融机构应加强对习近平新时代中国特色社会主义思想的学习，深入理解普惠金融的本质和要求，树立正确的经营理念和发展战略。同时，加大对从业人员的专业培训力度，提高其业务能力和道德素质，确保各项政策措施落到实处。

　　（二）完善法规，强化监管效能

　　建议相关部门尽快研究制定适应普惠金融特点的法律法规，明确各类市场主体的权利义务，为行业发展营造良好的法治环境。同时，建立健全跨部门协调机制，形成合力，共同打击违法违规行为，保护消费者权益。

　　（三）优化政策，提升支持精准度

　　国家和地方政府应继续加大对普惠金融的支持力度，特别是在财政补贴、税收优惠等方面给予倾斜。同时，针对不同地区、不同群体的具体情况，制定更具针对性的扶持政策，切实解决实际困难。

　　（四）鼓励创新，激发市场活力

　　鼓励金融机构积极运用新技术、新模式，开发适合普惠金融特点的产品和服务。支持有条件的企业设立专门的普惠金融事业部或子公司，专注于服务特定领域和人群。此外，还应探索建立多元化的融资渠道，吸引更多社会资本参与到普惠金融事业中来。

　　五、结语

　　普惠金融是一项长期而艰巨的任务，需要政府、金融机构和社会各界共同努力才能取得成功。面对当前存在的种种问题和挑战，我们既要保持清醒头脑，又要充满信心。只要我们坚持正确的方向，采取有效的措施，就一定能够在实现金融普惠的同时，促进经济社会全面协调发展。

《 银行普惠金融发展问题与对策 》,由互联网用户分享整理。
链接地址：http://m.sanweiyuan.com/news/29817.html 转载请保留,谢谢!