缓解中小微民营企业融资难融资贵的对策研究

　　一、X市中小微民营企业融资现状及问题

　　近些年来，在及省级层面政策的支持指导下，X市加大了对中小微民营企业的融资扶持及金融服务支持，如先后出台了《X市产业园区小微工业企业信贷风险补偿基金管理办法》、《关于金融支持小微企业健康发展的实施意见》、《X市关于进一步促进金融服务小微企业的若干措施》，从政策担保、风险补偿、设立产业发展基金、增信服务、降低融资成本等多个方面提供政策支持，有力支持了X市中小微民营企业的发展，也很大程度上缓解了中小微民营企业的融资难融资贵问题。截至20xx年X月末，X市各项贷款余额达到X亿元，其中小微企业贷款余额X亿元，同比增长X%，小微企业贷款户数X户，较年初增加X万户，民营企业贷款余额X亿元，同比增长X%。从融资成本来看，至20xx年X月末，X市民营和小微企业贷款加权平均利率为X%，比上月下降X个基点。辖区内法人金融机构运用支小再贷款发放小微企业贷款的加权平均利率为X%，较运用自有资金发放小微企业贷款加权平均利率低X个BP；全市办理再贴现票据的贴现加权平均利率X%，其中小微企业票据贴现加权平均利率为X%，民营企业票据贴现加权平均利率X%，分别低于全市票据贴现加权平均利率X个和X个BP，有效降低了民营企业和小微企业融资成本。

　　然而，尽管从到地方各级出台了大量的金融服务政策措施来支持民营及中小微企业发展，但在实践层面，融资难融资贵仍是一个困扰中小微民营企业发展的突出问题。不少民营企业主反映，与旺盛的资金需求相比，政策性担保与政策性贷款的贷款规模有限，难以满足企业的资金需求。许多企业由于相互拖欠货款，导致信用记录不良，难以符合商业银行及政策性贷款的信用级别要求。同时，中小微民营企业抗风险能力较差，缺乏有效的抵押物，使得银行在放贷时更加谨慎。，一些金融机构在执行政策时存在“一刀切”的现象，未能充分考虑不同行业和企业的实际情况，导致部分企业即使符合政策条件也难以获得贷款。

　　二、中小微民营企业融资难融资贵的原因分析

　　中小微民营企业融资难融资贵的问题，根源在于多方面的因素。首先，从企业自身角度来看，中小微民营企业普遍规模较小，财务透明度不高，缺乏规范的财务管理和健全的财务报表，这使得金融机构在评估其信用风险时面临较大困难。，中小微民营企业通常缺乏有效的抵押物，尤其是在初创阶段，企业的固定资产和流动资产都较为有限，这使得银行在放贷时更加谨慎，从而增加了融资难度。，中小微民营企业在市场中的竞争力相对较弱，抗风险能力较差，一旦市场环境发生变化，企业经营状况可能迅速恶化，这也影响了金融机构对其贷款的积极性。

　　从金融机构的角度来看，中小微民营企业融资难融资贵的问题也与其风险管理机制有关。一方面，金融机构在评估贷款风险时，往往更加注重企业的财务状况和抵押物，而忽视了企业的成长性和市场潜力。另一方面，金融机构的内部考核机制也存在一定的问题，过度强调贷款的安全性和收益性，而忽视了对中小微民营企业的支持力度。，一些金融机构在执行政策时存在“一刀切”的现象，未能充分考虑不同行业和企业的实际情况，导致部分企业即使符合政策条件也难以获得贷款。

　　从政策层面来看，虽然和地方出台了一系列支持中小微民营企业融资的政策措施，但这些政策在实际执行过程中还存在一些问题。首先，政策的宣传力度不够，许多中小微民营企业对相关政策的了解不足，无法及时享受到政策红利。，政策的实施效果存在区域差异，一些地区的金融机构和部门在落实政策时不够积极主动，导致政策效果大打折扣。，政策的配套措施不够完善，如政策性担保和风险补偿机制的建设滞后，影响了政策的实际效果。最后，政策的持续性和稳定性有待加强，一些政策在执行过程中频繁调整，导致企业难以形成稳定的预期，影响了政策的长期效果。

　　三、解决中小微民营企业融资难融资贵的对策建议

　　为有效解决中小微民营企业融资难融资贵的问题，需要从多个方面入手，综合施策，形成合力。首先，加强政策宣传和培训，提高中小微民营企业对政策的知晓率和理解力。可以通过举办政策宣讲会、培训班等形式，加大对中小微民营企业负责人的政策培训力度，帮助他们更好地理解和利用政策资源。同时，建立政策咨询服务平台，为企业提供一站式政策咨询服务，帮助企业解决政策落地过程中的具体问题。

　　，完善政策性担保和风险补偿机制，降低金融机构的风险承担。可以设立专门的政策性担保机构，为中小微民营企业提供信用担保，降低其融资门槛。同时，建立健全风险补偿机制，对金融机构因支持中小微民营企业而产生的损失给予一定比例的补偿，增强金融机构放贷的信心和积极性。，还可以探索建立多层次的融资担保体系，引入商业性担保机构参与中小微民营企业融资担保业务，形成政策性担保和商业性担保相结合的融资担保格局。

　　，优化金融机构内部考核机制，鼓励和支持金融机构加大对中小微民营企业的支持力度。可以适当放宽对金融机构的不良贷款容忍度，允许其在支持中小微民营企业时有一定的不良贷款率，减轻其后顾之忧。同时，建立科学合理的绩效考核体系，将支持中小微民营企业的情况纳入金融机构的绩效考核范围，引导金融机构将更多的资源投向中小微民营企业。，还可以通过财政补贴、税收优惠等手段，激励金融机构加大对中小微民营企业的支持力度。

　　加强中小微民营企业的自身建设，提高其融资能力和市场竞争力。中小微民营企业应加强财务管理，建立健全财务制度，提高财务透明度，增强金融机构对其信用状况的了解和信任。同时，加强技术创新和市场开拓，提高自身的市场竞争力和盈利能力，增强金融机构对其发展前景的信心。，还可以通过组建行业协会、商会等组织，加强企业之间的信息交流和资源共享，提高整个行业的整体素质和竞争力。

　　四、X市在解决中小微民营企业融资难融资贵问题上的实践探索

　　近年来，X市在解决中小微民营企业融资难融资贵问题上进行了积极探索，取得了一定的成效。首先，X市成立了中小微民营企业融资服务中心，为中小微民营企业提供全方位的融资服务。该中心不仅提供政策咨询、融资对接等服务，还定期举办融资培训和政策宣讲活动，帮助企业更好地了解和利用政策资源。，该中心还建立了中小微民营企业信用信息平台，收集和整合企业的信用信息，为金融机构提供决策参考，提高了融资效率。

　　，X市创新了多种融资模式，拓宽了中小微民营企业的融资渠道。例如，X市推出了“政银担”合作模式，由、银行和担保公司三方共同分担风险，为中小微民营企业提供融资支持。这种模式不仅降低了企业的融资成本，还提高了金融机构的放贷积极性。，X市还积极探索股权融资、债券融资等多元化融资方式，支持符合条件的中小微民营企业通过资本市场融资，进一步拓宽了企业的融资渠道。

　　，X市加强了对中小微民营企业的政策支持和服务保障。例如，X市出台了《X市中小微民营企业融资扶持办法》，明确了在支持中小微民营企业融资方面的具体措施和责任分工。该办法不仅涵盖了政策性担保、风险补偿、财政补贴等内容，还提出了建立中小微民营企业融资协调机制，加强部门间的协作配合，确保政策的有效落实。，X市还设立了中小微民营企业融资专项基金，用于支持中小微民营企业融资项目，提高了政策的精准性和实效性。

　　X市注重加强中小微民营企业的自身建设，提高其融资能力和市场竞争力。例如，X市定期举办中小微民营企业经营管理培训班，邀请专家和企业家进行授课，帮助企业提升管理水平和市场开拓能力。同时，X市还鼓励和支持中小微民营企业加强技术创新，提高产品的科技含量和附加值，增强企业的核心竞争力。，X市还积极推动中小微民营企业组建行业协会、商会等组织，加强企业之间的信息交流和资源共享，提高整个行业的整体素质和竞争力。

　　五、结论与展望

　　中小微民营企业融资难融资贵的问题是一个复杂的系统工程，需要、金融机构和企业共同努力，形成合力。X市在解决这一问题上进行了积极探索，取得了一定的成效，但仍需继续努力，不断完善相关政策措施，提高政策的精准性和实效性。未来，X市将继续深入贯彻落实，坚持新发展理念，以创新驱动发展为主线，不断优化营商环境，加大对中小微民营企业的支持力度，推动中小微民营企业高质量发展，为实现经济持续健康发展作出新的更大贡献。