国有银行的危机

　　(一) 难啃的硬骨头

　　四大国有商业银行是中国金融体系的顶梁柱。在几十年的经济建设中，它们起到了非常重要的作用。但是，人们都在担忧，中国很快就要加入WTO了，国有银行能不能经受得起外来的冲击？国有银行机构臃肿，效率低下，坏账累累，缺乏创新机制和市场竞争能力，根本就无法适应新形势的要求。改革开放打破了一个又一个行业的垄断局面，逐步引入了市场竞争机制，大大提高了劳动生产率。唯独国有银行对金融行业的垄断，谁都碰不得。中国政府一直非常重视金融体制改革，也不知下发了多少文件，作出了多少决定，反复强调加强领导，精简机构，端正作风，整顿金融秩序，加强金融监管，反对贪污腐败，督促加速金融体制的改革。这些经年念，月月念，天天念，念到了今天，金融业的问题非但没有解决，反而变得越来越严重了。确实，国有银行的改革是金融改革中最难啃的硬骨头。

　　(二) 国有银行的历史包袱

　　国有银行的不良资产当中有三分之一来自于历史包袱。这部分不良资产问题与国家当年的“赶超”战略有关。在建国初期，为了赶超世界先进工业国家，政府提出了“以钢为纲”的方针，大力发展资本密集型的重工业。“赶超”战略为我们留下了一大批背负着政策性负担的国有企业。政策性负担大致可以分为两类：一类是战略性政策负担；另一类是社会性政策负担。许多国有企业属于能源、交通、原材料和基础产业，由于国家长期以来压低能源和生产资料的价格，使得这些企业长期处于亏损状态。为了实现“自力更生地建设一个完整的工业体系”的目标，一大批国有企业的发展方向不符合我国资源的比较优势，没有生存能力。还有一批国有企业在“备战”的口号下，钻进了深山老林，不具备正常的生产条件。这些企业背负了战略性政策负担，很难摆脱亏损。在“赶超”时期，国家将大量资源投入了资本密集型行业，没有余力发展劳动密集产业。

　　此外，国有企业的社会性政策负担同样不容忽视。许多国有企业不仅承担着经济发展的重任，还承担了大量的社会责任，如职工家属区的教育、医疗、住房等公共服务。这些服务本应由政府和社会共同承担，但在特定的历史条件下，全部压在了国有企业身上。随着市场经济的发展，这种负担成为了制约国有企业竞争力的重要因素。一方面，企业需要支付高昂的社会保障费用，增加了运营成本；另一方面，大量的非生产性人员占用企业资源，影响了企业的经营效率。这些问题交织在一起，形成了国有银行不良资产的一个重要来源。

　　(三) 改革的必要性和紧迫性

　　面对如此复杂的历史遗留问题，国有银行的改革显得尤为迫切。加入WTO后，中国的金融市场将更加开放，外资银行的进入将带来前所未有的竞争压力。在这种背景下，国有银行如果不进行深刻的改革，不仅难以应对国际竞争，甚至可能在国内市场上失去优势。因此，改革不仅是国有银行自身发展的需要，也是整个国家经济安全的战略选择。

　　首先，国有银行的改革是提高金融服务水平、支持实体经济发展的重要途径。长期以来，国有银行在资源配置上存在明显的偏好，更多地倾向于大型企业和政府项目，而中小企业和民营经济往往得不到足够的金融支持。这不仅限制了中小企业的成长空间，也影响了整个经济的活力和创新能力。通过改革，国有银行可以更好地服务于实体经济，特别是小微企业和科技创新型企业，从而推动经济结构的优化升级。

　　其次，改革有助于防范金融风险，维护金融稳定。当前，中国经济正处于转型期，经济增长速度有所放缓，结构调整任务艰巨。在这种情况下，金融系统的稳健运行对于保持经济平稳增长至关重要。国有银行作为金融体系的核心组成部分，其健康状况直接影响到整个金融市场的稳定。通过改革，可以有效降低不良资产比例，增强银行的风险抵御能力，为经济持续健康发展提供有力支撑。

　　最后，改革是深化对外开放、提升国际竞争力的必然要求。随着全球化进程的加快，中国金融市场的开放程度将进一步提高。国有银行只有通过改革，提高自身的管理水平和服务质量，才能在激烈的国际竞争中立于不败之地。同时，改革也有助于吸引更多的外资金融机构进入中国市场，促进国内外金融机构之间的交流与合作，共同推动中国金融市场的繁荣与发展。

　　(四) 改革的方向与路径

　　针对国有银行存在的问题，改革的方向应当明确，路径也需科学合理。首先，要加快推进国有银行的股份制改造。通过引入战略投资者，优化股权结构，完善公司治理，提高决策效率。股份制改造不仅可以为国有银行注入新的资本，还可以引入先进的管理理念和技术，促进银行的现代化转型。同时，要建立和完善市场化的激励约束机制，激发员工的积极性和创造力，提升银行的整体竞争力。

　　其次，要加强风险管理，提高资产质量。国有银行应建立健全的风险管理体系，加强对信贷业务的全流程管理，严格控制新增不良贷款。对于存量不良资产，要采取多种手段进行处置，包括打包出售、债务重组、资产证券化等，最大限度地减少损失。此外，还要加大金融科技的应用力度，利用大数据、云计算等现代信息技术，提高风险识别和防控能力，确保资产质量稳步提升。

　　再次，要优化业务结构，拓展服务领域。国有银行应根据市场需求变化，调整业务发展方向，加大对小微企业、“三农”、绿色金融等领域的支持力度。同时，要积极开拓国际市场，提升跨境金融服务能力，为“一带一路”倡议等国家战略提供金融支持。通过多元化经营，增强银行的抗风险能力和盈利能力。

　　最后，要强化内部管理，提高运营效率。国有银行应进一步精简机构，压缩管理层级，优化业务流程，提高工作效率。同时，要加强人才队伍建设，引进和培养一批高素质的专业人才，提升银行的核心竞争力。此外，还要建立健全的内部控制体系，防范操作风险和道德风险，确保银行稳健运行。

　　(五) 改革的保障措施

　　为了确保国有银行改革顺利推进，需要从多个方面提供强有力的保障。首先，要加强顶层设计，制定科学合理的改革方案。政府应充分发挥引导和支持作用，协调各方利益，确保改革有序推进。同时，要建立动态评估机制，及时跟踪改革进展，发现问题及时调整，确保改革目标如期实现。

　　其次，要营造良好的外部环境。政府应进一步完善相关法律法规，为国有银行改革提供坚实的法律保障。同时，要加强金融监管，维护市场秩序，保护消费者权益，为国有银行创造公平竞争的市场环境。此外，还要加大宣传力度，提高社会各界对改革的认识和支持度，形成改革的良好氛围。

　　再次，要提供必要的政策支持。政府可以通过财政补贴、税收优惠等方式，减轻国有银行改革过程中的财务压力。同时，要加大对金融创新的支持力度，鼓励国有银行探索新的业务模式和服务方式，提升服务质量和效率。

　　最后，要加强国际合作与交流。在全球化背景下，国有银行应积极参与国际金融组织和多边金融机构的合作，借鉴国际先进经验，提升自身国际化水平。同时，要加强与国外金融机构的交流与合作，共同应对国际金融市场的挑战，实现互利共赢。

　　总之，国有银行的改革是一项复杂而艰巨的任务，需要政府、银行和社会各界共同努力，齐心协力，攻坚克难，确保改革取得实效。只有这样，国有银行才能在新的历史条件下焕发出新的生机与活力，为中国经济的持续健康发展作出更大的贡献。

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