医保可成为拉动内需的一个制度保证

　　消费在GDP比重中过低的原因很多，比较复杂，社会保障作为二次分配的一个政策工具，虽不可能从根本上改变初次分配的基本格局，不能“包打天下”，但其意义却更为深远，效果更为持久，因为它不仅是一个临时性的反周期行动，而且也是为转变生产方式奠定的一项制度保障。在中央政府一系列救市措施鱼贯而出之时，恰逢《社会保险法（草案）》公开向全社会征求意见；《社会救助法（草案）》早在20xx年夏天曾向全社会公开征求意见。事关国民福祉百年大计的这两部“基本大法”的修订正值金融危机肆虐，这是调整社保政策和加强制度建设的一次机遇。就20xx年或20xx年近期来说，医疗保障制度为应对金融危机和拉动内需能够做些什么？医疗保险应尽快解决四个问题，旨在拉动内需。

　　一、第一支柱“基本医疗保险制度”覆盖率应尽快扩大，为拉动内需做出应有贡献

　　众所周知，医疗保险制度覆盖面狭小是当前扭曲消费预期的重要根源之一。从近4年扩大覆盖面的速率来看，还是令人满意的：20xx年是31,698万人，比上年增加9387万人。但问题在于，参加职工基本医疗保险的比重是80%，而参加城镇居民基本医疗保险的比重仅为20%左右。这说明，除职工尤其是正规部门的职工以外，还有相当部分城镇居民没有任何医疗保险，他们是扩大覆盖面的关键和难点，包括城镇个体工商户、非正规部门的灵活就业人员、无业人员、职工家属、老年人、未成年子女和在校学生等，这些群体难以加入进来。由于受到户口的限制，各种类型的外来人员和流动人员也难以参保，覆盖“死角”较大，难以消除。重要的是，农民工的覆盖面更小，如按全国总数2.3亿人来计算的话，20xx年参加医疗保险的农民工仅为3131万人，只是一个零头。医疗保险覆盖面狭小的主要原因在于制度设计存在缺陷，例如没有明确解决提高统筹层次、医保关系异地转续等问题的技术框架。在国外，普通居民医保的覆盖面基本达到全民覆盖，这为我们提供了宝贵的经验和启示。

　　针对上述问题，建议采取以下措施：首先，进一步完善基本医疗保险制度的设计，明确提高统筹层次的具体路径和技术框架，确保医保关系的异地转移接续顺畅。其次，加大对城镇居民特别是低收入群体的宣传力度，提高他们对医疗保险的认识和参与度，通过财政补贴等方式降低他们的参保门槛。再次，简化参保流程，减少行政壁垒，特别是对于外来务工人员和流动人口，应提供更加便捷的服务，确保他们能够顺利参保。最后，加强对医疗保险基金的监管，确保资金的安全和有效使用，提高医疗服务的质量和效率，使参保人员真正受益，从而增强他们对医疗保险的信心和支持度。

　　二、第二支柱“补充医疗保险”应得到充分发展，以满足不同群体的需求

　　补充医疗保险作为基本医疗保险的有益补充，对于缓解个人医疗费用负担、提高医疗服务水平具有重要作用。然而，目前我国补充医疗保险的发展相对滞后，主要表现在产品种类单一、覆盖范围有限等方面。为了更好地发挥补充医疗保险的作用，需要从以下几个方面着手：

　　一是鼓励商业保险公司开发更多符合市场需求的保险产品，丰富产品线，满足不同年龄、不同收入水平人群的需求。二是建立健全补充医疗保险市场的监管机制，规范市场秩序，保护消费者权益。三是加大对补充医疗保险的政策支持力度，如给予税收优惠、财政补贴等，激发市场活力。四是加强与基本医疗保险的衔接，形成多层次、多渠道的医疗保障体系，实现资源优化配置，提高整体保障水平。

　　三、第三支柱“个人储蓄性医疗保险”应得到重视和发展，增强个人自我保障能力

　　个人储蓄性医疗保险是指个人通过储蓄、投资等方式积累资金，用于未来的医疗支出。这种形式的医疗保险可以有效弥补基本医疗保险和补充医疗保险的不足，增强个人的自我保障能力。近年来，随着经济社会的发展和人们健康意识的提高，越来越多的人开始关注并参与到个人储蓄性医疗保险中来。为了促进这一领域的发展，可以从以下几个方面入手：

　　一是加大宣传教育力度，提高公众对个人储蓄性医疗保险的认识和理解，引导他们树立正确的风险管理意识。二是制定相关政策，为个人储蓄性医疗保险提供良好的发展环境，如给予税收减免、设立专项账户等。三是鼓励金融机构创新金融产品和服务，满足不同客户群体的需求。四是建立健全风险防控机制，确保个人储蓄资金的安全性和收益性，维护参保人的合法权益。

　　四、加强医疗保障制度的信息化建设，提升服务质量和效率

　　随着信息技术的快速发展，医疗保障制度的信息化建设已成为提高管理效率和服务质量的重要手段。通过建立统一的信息平台，可以实现数据共享、业务协同，简化办事流程，方便群众就医报销。同时，利用大数据、云计算等先进技术，还可以对医疗费用进行实时监控和分析，及时发现和解决问题，有效遏制不合理用药、过度检查等现象，降低医疗成本，提高基金使用效益。因此，应将医疗保障制度的信息化建设纳入国家信息化发展战略，加大投入力度，加快基础设施建设，培养专业人才，推动医疗保障事业的现代化进程。

　　综上所述，医疗保险制度在应对金融危机和拉动内需方面具有重要作用。通过扩大基本医疗保险制度的覆盖面、发展补充医疗保险和个人储蓄性医疗保险、加强信息化建设等措施，可以有效改善医疗保障体系，减轻人民群众的医疗费用负担，促进消费需求的增长，为经济平稳较快发展提供有力支撑。这不仅是贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想的具体体现，也是构建和谐社会、增进民生福祉的重要举措。未来，我们应在党中央的坚强领导下，继续深化改革，不断创新思路，努力构建更加公平、可持续的医疗保障体系，让广大人民群众共享改革发展成果。

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